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Dicas de seguro saúde individual

Comprar seguro como indivíduo traz desafios. Tem mais opções que se trabalhasse para empregador oferecendo só um tipo de plano de uma empresa. Também enfrenta possibilidade de ser negado cobertura ou não pagar taxas devido a condições pré-existentes.

Obtenha Cotações

Comece obtendo várias cotações de diferentes seguradoras. Pode fazer através de corretor e online. Sites como eHealth Insurance oferecem cotações personalizadas rápidas baseadas em localização, idade e demografia. Compare cotações do corretor e online para garantir melhor negócio.

Persistência

Se negado por uma seguradora por condição pré-existente, tente uma ou duas mais. Seguradoras são muito diferentes no que aceitam como pré-existente. Esteja ciente que mesmo se empresa aceitar, pode aumentar taxas por condições que você tem.

Inscrição Aberta e Planos Estaduais

Verifique com corretor ou seguradoras individuais quando são períodos de inscrição aberta. Pessoas com pré-existentes frequentemente podem se inscrever nesses períodos e ser aceitas, mas com taxas maiores que sem tais condições. Alguns estados oferecem plano para indivíduos rejeitados por pré-existentes. Podem oferecer redução de prêmio baseada em renda familiar, como Cover Colorado do Colorado. Alguns estados também oferecem cobertura garantida exigindo que seguradoras ofereçam cobertura apesar de condições. Veja site Kaiser Family Foundation para mais info.

Cobertura para Condições Pré-Existentes

Se ficar sem seguro do emprego anterior (incluindo COBRA) por mais de 63 dias, frequentemente perde direito a cobertura sem períodos de espera para pré-existentes, ou pode perder direito totalmente sob HIPAA. Alguns estados têm períodos maiores. Verifique com departamento de seguros do seu estado.

Descubra sobre pool de risco de saúde do seu estado. Ex: no Colorado, Cover Colorado oferece cobertura para pré-existentes. Cobertura pode ser muito mais barata que comprar plano business-group-of-one em estado com emissão garantida.

Necessidades Individuais

Necessidades da sua família em parte determinam que cobertura comprará. Pode pagar menos por mês se tem franquia maior. Verifique custos diretos das apólices e como se relacionam ao prêmio. Pode comprar planos com custos diretos maiores para prêmios menores. Porém, pode não fazer sentido se visita médico frequentemente.

Cobertura

Leia o que cada plano cobre em prescrições (porcentagem vs. taxa fixa, genéricos e marcas), raio-X, laboratório, hospitalização, copagamentos de rotina e especialistas. Descubra sobre médicos in-network e out-of-network para PPOs (HMOs geralmente mais baratos) e coparticipação (frequentemente 80/20 ou 70/30). Pergunte custos anuais diretos e se há benefícios vitalícios. Determine necessidades baseadas em histórico de saúde e conforto em pagar certas despesas (especialmente se considerando só cobertura catastrófica). Segundo Consumer Reports, "copays não contam para franquias ou limite direto".

Outras Opções

Pode obter taxa business-group-of-one em alguns estados. Taxas para autônomos querendo pequeno grupo. Cada estado tem regras diferentes. Ex: no Colorado, taxas business-group-of-one são tipicamente mais caras que planos individuais pois são emissão garantida (não negam por pré-existentes). Como não são subscritas medicalmente no Colorado, são mais caras. Nem todos estados oferecem emissão garantida para grupos de um.

Kaiser Family Foundation tem lista de estados que oferecem no site. Se cônjuge ajuda no negócio ou tem sócio, pode qualificar para taxas de grupo se estado não oferece business-group-of-one.

Além disso, pode adicionar-se ao plano do cônjuge. Se sai de empregador com seguro, considere converter para plano individual ao sair. Taxas maiores que seguro subscrito medicalmente, mas não precisa se preocupar com rejeição por pré-existentes. Contas de gastos de saúde e contas flexíveis (esta oferecida pelo empregador) oferecem alternativas de cobertura com benefícios fiscais. Converse com corretor ou RH do empregador para detalhes.