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Como obter taxas mais baixas no seguro de saúde

Estratégias para reduzir o custo do seguro de saúde

O seguro de saúde é um dos produtos de seguro mais importantes, mas devido ao custo, é frequentemente aquele que as famílias acham que estoura o orçamento, especialmente se não tiverem cobertura no trabalho. Experimente algumas estratégias para encontrar taxas mais baixas no seguro de saúde. Analise a sua situação individual e adapte uma apólice e estrutura de prémio para a sua família.

Cuidados gerenciados (Managed Care)

As apólices de cuidados gerenciados incluem organizações de manutenção de saúde (HMO), organizações de provedores preferenciais (PPO) e ponto de serviço (POS). A HMO é a mais restrita e só paga por provedores de saúde na rede, pagando um copagamento a cada visita. As HMOs também exigem encaminhamento de um médico de cuidados primários se precisar de ver um especialista. As PPOs não exigem encaminhamento e pagam alguma quantia por provedores fora da rede, mas têm franquias e copagamentos mais altos ao usar serviços. As POS oferecem uma mistura entre HMO e PPO: não exigem encaminhamento para especialistas, mas oferecem serviços de menor custo se consultar um provedor da rede.

Planos tradicionais (Fee-for-Service)

Os planos tradicionais de pagamento por serviço permitem consultar qualquer médico depois de pagar uma franquia out-of-pocket, o que significa que você paga do bolso até um certo valor, e depois usa cosseguro, onde paga parte da conta e a seguradora paga o resto. Uma vez atingido um valor máximo out-of-pocket, a seguradora paga 100% das despesas além desse valor.

Cuidados gerenciados vs. Planos tradicionais

Planos tradicionais tendem a custar mais do que planos de cuidados gerenciados com cobertura semelhante; às vezes, simplesmente usar um plano de cuidados gerenciados poupa dinheiro. Verifique a lista de provedores na rede antes de comprar, no entanto. Um plano não serve de nada se não houver provedores de saúde por perto. Se consulta profissionais de saúde frequentemente, um plano tradicional pode custar menos do que pagaria em copagamentos frequentes em planos de cuidados gerenciados. Avalie a sua situação antes de selecionar uma opção.

Aumentar as franquias

Quer tenha um plano tradicional ou de cuidados gerenciados, optar por pagar mais do bolso pode baixar os seus prémios. Nos planos tradicionais, aumente a franquia e/ou o copagamento e o valor máximo out-of-pocket. Com planos de cuidados gerenciados, aumente o copagamento por cada visita a um provedor de saúde e baixará os seus prémios.

Contas de poupança de saúde (HSA)

Quando aumenta a franquia num plano tradicional, reduz o prémio porque a seguradora sabe que processará menos sinistros. No entanto, nem todos podem correr o risco de ter de pagar talvez 10.000€ em despesas médicas. A solução é usar uma apólice de saúde com franquia alta (HDHP) com uma conta de poupança de saúde (HSA). Coloque o dinheiro que poupa nos prémios numa conta de poupança dedutível nos impostos que cresce livre de impostos. Desde que use os fundos da HSA apenas para cuidados de saúde — o que inclui despesas dentárias e medicamentos sem receita — não paga impostos sobre os fundos da HSA. Se não usar todo o dinheiro que colocou na HSA, o que sobrar transita para o ano seguinte e continua a crescer. Se raramente tem sinistros, este tipo de plano pode poupar centenas de dólares por ano.

Apólices de curto prazo

Apólices de saúde de curto prazo oferecem taxas mais baixas se só precisa de cobertura temporariamente. Estas apólices são boas para pessoas entre empregos e/ou que esperam ter seguro de saúde em breve. Se pertence a uma organização como a Ordem dos Advogados ou a Câmara de Comércio, pode encontrar uma apólice de grupo com taxas mais baixas.