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As armadilhas do seguro de cuidados de longa duração

Custo da Apólice

Apólices de cuidados de longa duração podem ser caras, especialmente se incluírem proteção contra inflação. A proteção contra inflação aumenta os benefícios da apólice para que esta acompanhe a inflação. Segundo a Kaiser Family Foundation, um homem de 60 anos que compra uma apólice com benefício diário de $150, período de benefício de cinco anos e 5% de inflação composta pode esperar gastar mais de $3.000 por ano na apólice. Junte a isso o facto de os nossos rendimentos serem tipicamente mais baixos após a reforma, e a incerteza de se precisaremos de usar a cobertura, e a despesa do prémio pode não valer a pena.

Cobertura da Apólice

Outra armadilha potencial é que a cobertura pode ser demasiado baixa, demasiado alta ou não cobrir o tipo de cuidado que precisa. Existem muitas partes móveis numa apólice de cuidados de longa duração. Há um período de eliminação, que é o tempo que deve cobrir benefícios do próprio bolso antes de os benefícios começarem. Há um benefício diário, que é o máximo pago por dia, e um período de benefício, que é o tempo mínimo que a apólice pode durar. A proteção contra inflação é opcional. A apólice pode cobrir cuidados domiciliários, possivelmente a uma percentagem mais baixa. Pode acabar por pagar por cobertura que não precisa, ou cobertura inadequada.

Exclusões da Apólice

Como qualquer outro tipo de seguro, existem exclusões. Uma exclusão frustrante é que as apólices não cobrem cuidados domiciliários ou outros serviços feitos por família ou amigos. Geralmente, cuidados devidos a doença mental ou dependência também não são cobertos (cuidados para demência ou Alzheimer são cobertos, porém). As apólices também não cobrem cuidados até precisar de ajuda com duas ou mais atividades diárias: comer, tomar banho, vestir, usar a casa de banho ou continência, ou se estiver mentalmente incapacitado ao ponto de precisar de supervisão. Pode precisar de ajuda antes disto, mas a apólice não fornecerá cuidados até que estes critérios sejam cumpridos.

Necessidade da Apólice

Outra armadilha potencial é comprar uma apólice se não precisa dela. Não precisa de apólice de cuidados de longa duração se não tem uma quantidade significativa de ativos. No caso de estadia em lar de idosos, se tiver meios limitados pode qualificar para Medicaid. Segundo a Associação Nacional de Comissários de Seguros, não deve gastar mais de 5% do seu rendimento em seguro de cuidados de longa duração. Se as apólices que considera custam mais que isso, o seguro pode não ser adequado para si.