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Aumentos Anuais Típicos em Seguro Saúde Coletivo

Segundo dados do Censo dos EUA de 2008, mais de 255 milhões de americanos têm algum seguro saúde, e destes, mais de 176 milhões (58,5%) estão em planos coletivos. Prêmios de seguros coletivos aumentam todo ano, sendo quase impossível para empregador médio estimar o tamanho do aumento.

Geografia

Equívoco comum: localização geográfica do grupo tem impacto considerável nos prêmios. Embora certas áreas tenham custo de vida mais alto, aumentos de preço de seguro não podem ser atribuídos apenas à geografia, pois custo de serviços em localidade só afeta parcialmente os prêmios.

Diferenças por Tamanho do Grupo

Cálculos específicos são usados para grupos de diferentes tamanhos, e fatores que determinam aumentos anuais são ponderados de forma única para grupos pequenos vs. grandes. Para seguros, grupo pequeno tem menos de 50 funcionários; grande tem mais de 50. Idade média de grupo pequeno é fator importante para aumentos anuais; organizações com maior porcentagem de trabalhadores mais velhos podem ter aumentos mais significativos que empresas com força de trabalho jovem. Grupos grandes podem optar por "auto-financiamento" (self-fund) em vez de plano "totalmente segurado" (fully insured), assumindo responsabilidade de pagar sinistros dos funcionários em vez de seguradora. Grupos auto-financiados devem cumprir regulamentos estaduais e federais, mas podem estruturar cobertura de forma inconsistente com outras apólices, criando potencial para cálculos imprecisos de aumentos médios.

Aumentos de Prêmio em Grupos

Relatório AHIP afirma que, em pesquisa com mais de 761.000 pequenos grupos oferecendo seguro, aumentos médios anuais variaram de 7% a mais de 50% na última década. Fundação Kaiser Family corroborou em pesquisa com mais de 3.100 grupos de vários tamanhos: aumentos cumulativos "subiram 131% enquanto salários aumentaram apenas 38%" no período de 10 anos (1999-2009). Diferenças generalizadas em experiências reais, aliadas a diferentes técnicas de cálculo atuarial, tornam quase impossível estimar realisticamente aumento de prêmio de um grupo específico ano a ano, apesar da média nacional para todos os tamanhos ser 6,1%.

Problemas Financeiros Potenciais

Aumento de 131% nos prêmios de seguros coletivos entre 1999 e 2009 supera em muito aumentos salariais médios (38%) e inflação nacional (28%). Se aumentos típicos continuarem nestas taxas históricas, pode ser impossível para a maioria das famílias pagar cobertura médica básica. Embora média nacional de contribuição do empregador seja 74%, pequenas empresas pagam significativamente menos que grandes, e a tendência continua. Contribuições dos funcionários aumentaram 128% no mesmo período e continuarão subindo proporcionalmente.

Efeitos da Reforma do Seguro Saúde

Se inalterado, mais pessoas ficarão sem seguro à medida que prêmios se tornam caros, gerando ônus financeiro adicional para governos estaduais/federais e contribuintes, que pagarão por cuidados de caridade. Leis de reforma de março de 2010 visam aliviar esses cenários e garantir que todo americano tenha acesso a saúde decente via programas de seguro acessíveis. Eliminação de aumentos excessivos e impostos ocultos, mais novos créditos fiscais para empresas oferecendo planos, esperançosamente estimularão economia e satisfarão necessidade de cuidados de qualidade.