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Você é elegível para COBRA se tem Medicare?

COBRA e Medicare: cobertura complementar

Após se inscrever no Medicare, muitas pessoas descobrem que precisam de cobertura adicional para complementar os benefícios médicos que recebem do seguro federal. Se você está planejando sua aposentadoria e gosta dos benefícios que recebe como membro do plano de saúde coletivo da sua empresa, pode reter temporariamente esses benefícios através do COBRA, uma lei federal que exige que empresas ofereçam cobertura de saúde continuada a funcionários que saem.

COBRA vs. Medicare

O COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) exige que empregadores ofereçam a manutenção dos benefícios de saúde que aposentados e outros funcionários que saem têm como membros do plano coletivo. Enquanto o COBRA exige que o plano estenda a cobertura por 18 meses, seu plano pode permitir que você a mantenha por mais tempo. O Medicare, programa federal de seguro saúde financiado através de impostos sobre a folha de pagamento, fornece benefícios de hospital, seguro médico e medicamentos para pessoas de 65 anos ou mais, alguns deficientes menores de 65 e pessoas de qualquer idade com insuficiência renal permanente.

Cobertura complementar

A cobertura COBRA geralmente fornece os mesmos benefícios para cuidados hospitalares internados e ambulatoriais, cuidados médicos, cirurgia, medicamentos, odontologia e visão que você tem como funcionário ativo. Embora alguns benefícios possam se sobrepor aos do Medicare, a cobertura COBRA pode permitir que você mantenha acesso a profissionais e serviços médicos. O COBRA também pode oferecer benefícios que o Medicare não cobre, como consultas ao dentista e oftalmologista. Ao optar pelo COBRA, alguns planos coletivos permitem estender alguns benefícios e recusar outros.

Custo

Como parte do seu pacote de compensação, seu empregador pagava uma parte do prêmio da sua cobertura coletiva. Como participante do COBRA, você se torna responsável pelo prêmio integral. Dependendo das taxas que seu empregador negocia com a seguradora, a cobertura via COBRA pode custar menos do que comprar cobertura adicional no mercado individual. Como beneficiário do Medicare, seu prêmio é baseado na sua renda. Se você contribuiu para o sistema Medicare através de deduções na folha ao longo dos anos, sua cobertura para despesas hospitalares não tem custo.

Coordenação de benefícios

Quando você tem mais de um segurador, é importante entender como eles coordenam o pagamento das suas reclamações médicas. Se você tem 65 anos e está inscrito no Medicare, o programa federal é seu pagador primário e seu plano coletivo através do COBRA é o pagador secundário. Circunstâncias individuais variam, então pode ser sensato buscar orientação do administrador do seu plano coletivo ou de um consultor do Medicare. Conversar com um consultor sobre suas circunstâncias pode ajudar a determinar custos diretos para copagamentos e franquias pelos quais você pode ser responsável, bem como prazos a cumprir ao se inscrever no Medicare e optar pelo COBRA.