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Dicas sobre Conta Poupança Saúde (HSA)

O que é uma Health Savings Account (HSA)?

Uma Health Savings Account (HSA), ou Conta Poupança Saúde, é um plano de dois componentes com vantagens fiscais que coloca o consumidor no controle da gestão de seus cuidados de saúde. O Congresso aprovou a lei que tornou essas contas disponíveis em dezembro de 2003. As HSAs combinam uma conta poupança individual isenta de impostos com um seguro de saúde de franquia alta. Despesas médicas são pagas com fundos da conta poupança usando dólares pré-impostos. Essas despesas contam para atingir a franquia do seguro. Se surgir uma situação médica catastrófica, o segurado é coberto pelo seu seguro de franquia alta.

Restrições

Não é permitido ter uma HSA se você for elegível para o Medicare. Também não pode ter uma HSA pessoal se for dependente de outra pessoa, embora dependentes possam ser cobertos por um plano familiar HSA. Não se pode ter outro seguro de saúde que não seja uma apólice qualificada de franquia alta. HSAs podem não ser a melhor escolha para todos; avalie cuidadosamente todas as opções antes de abrir uma.

Benefícios

HSAs são às vezes chamadas de IRAs médicas, pois as contribuições para a parte de poupança são dedutíveis até os limites máximos estabelecidos pela legislação fiscal do ano corrente. Você pode deduzir essas contribuições na declaração de imposto de renda federal, seja optando pela dedução itemizada ou padrão. Diferente das contas de gastos flexíveis (FSAs), HSAs não têm a regra "use ou perca". Os fundos permanecem na conta ano após ano até serem necessários, e os juros acumulados são isentos de impostos. Saques para despesas médicas qualificadas não são considerados renda tributável. HSAs são contas pessoais portáteis que você leva ao mudar de emprego. O seguro de franquia alta entra em vigor quando a franquia é atingida, protegendo contra perdas catastróficas.

O que Procurar

Nem todas as Health Savings Accounts são iguais. Vale a pena pesquisar para obter a melhor combinação de características para sua situação. HSAs são administradas por um fiduciário que pode ser uma seguradora, banco, cooperativa de crédito, empresa de fundos mútuos ou outra organização aprovada pelo IRS como fiduciária para arranjos de aposentadoria individuais. O fiduciário deve ser acessível quando você precisar. Alguns oferecem cheques ou cartões de débito para acesso imediato aos fundos. Pergunte sempre sobre taxas associadas à operação da HSA, incluindo taxas de transação e manutenção. Os fundos contribuídos podem ser considerados poupança ou investimento. Como crescem livres de impostos, considere os tipos de investimento que seu fiduciário permite. Fiduciários que oferecem fundos de mercado monetário de alto rendimento ou fundos mútuos de ações conservadores, além de contas poupança tradicionais, podem proporcionar maior flexibilidade para suas necessidades de investimento.