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Planos de saúde totalmente segurados vs. auto-segurados

Comparação: Fully Insured vs. Self-Insured

Ao decidir como estruturar o seu plano médico, considere cuidadosamente os benefícios de um fundo de auto-seguro vs. totalmente segurado. Cada desenho funciona de forma diferente e fornece seguro ideal para diferentes tipos de empresas. Os empregados dependerão de si para fornecer a cobertura necessária de qualquer forma.

Tipos

Plano totalmente segurado (Fully Insured): empresa compra seguro de saúde a uma seguradora. A seguradora gere o risco dos custos de saúde do empregador. Plano auto-segurado (Self-Insured): empregador retém o risco do seguro. Plano deve ser financiado pelo empregador e sinistros pagos com fundos especificamente reservados para custos de saúde.

Benefícios

Totalmente segurado: empregador não se preocupa em pagar sinistros. Menos custos administrativos. Auto-segurado: empregador controla processo de sinistros e pode poupar em prémios e custos de saúde se sinistros forem baixos.

Desvantagens

Totalmente segurado: prémios em alta. Se aumentam todos os anos e empresa paga parte/todos os prémios, custos podem tornar-se proibitivos. Auto-segurado pode ser pior: se sinistros forem significativos, empregador enfrenta problema financeiro sério pois é responsável por pagar sinistros médicos. Se sinistros altos, pode ter de acabar com plano, negar sinistros ou fechar. Além disso, leis estaduais regulam planos auto-segurados e exigem níveis mínimos de financiamento — dinheiro que não pode usar para crescer o negócio.

Consideração: plano parcialmente auto-segurado

Em vez de totalmente auto-segurar ou comprar apólice para todos os custos, empresa pode ser parcialmente auto-segurada. Se tem rendimento significativo e fiável, pode fornecer plano parcialmente auto-segurado que compra apólice para custos que excedam valor máximo. Permite controlo sobre custos médicos enquanto protege de sinistros catastróficos.