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Seguro Saúde e Dental para Trabalhadores Autônomos: Planos Individuais, COBRA, Pré-Existentes e Planos Estaduais

Planos Individuais vs. Coletivos

• Coletivos (empregador, associações, igrejas): risco diluído → prêmios muito menores.
• Individuais: risco concentrado → prêmios mais altos, subscrição mais rigorosa (especialmente com pré-existentes).

Cobertura COBRA

• Lei de 1985: extensão de cobertura ao sair de plano do empregador.
• Até 18 meses de saúde/dental.
• Desvantagem: prêmio sobe drasticamente. Empregador pagava 75-85% → autônomo assume 100%.

Condições Pré-Existentes

• Seguradoras podem recusar cobertura ou adicionar rider de exclusão (não cobre tratamentos da condição).
• Dental: pré-existentes não costumam ser problema, mas períodos de carência se houver muito tratamento necessário.
• Em estados com guaranteed-issue: mantendo COBRA, pode migrar para plano individual cobrindo pré-existentes.

Planos Patrocinados pelo Estado (Last Resort)

• Guaranteed-issue: lei estadual obriga seguradoras a cobrir "inseguráveis" (via empresas privadas).
• High-risk pools: planos estaduais para alto risco.
• Ambos são seguradores de último recurso — taxas significativamente maiores que planos individuais padrão.