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Como Abrir um Roth IRA para Outra Pessoa (Filho, Neto, Cônjuje): Guia Completo

Requisitos do Beneficiário (Owner da Conta)

• Renda auferida (earned income): Salário, gorjetas, trabalho autônomo, bolsa de estágio remunerado. Não vale: mesada, juros, dividendos, herança, pensão.
• Limite de renda (MAGI 2024): Single <$146k (parcial até $161k); Casados joint <$230k (parcial até $240k).
• Idade: Qualquer idade (bebê com renda de modelo/ator pode ter). Menor de 18/21 (estado) → conta custodial (UTMA/UGMA) com você como custodiante.

Limites de Contribuição Anual (2024)

• $7.000 (<50 anos) ou $8.000 (≥50 anos).
• Nunca > renda auferida do ano.
• Soma de todas as fontes (dele + sua + outros) não pode ultrapassar o teto.

Passo a Passo para Abrir

1. Escolha a instituição: Corretora (Fidelity, Vanguard, Schwab), banco ou credit union. Para <$7k: evite corretoras com comissão por trade — prefira fundos de índice (ETFs) sem taxa. Para valores maiores: assessoria de investimento pode valer a pena.
2. Reúna dados do beneficiário: SSN, data de nascimento, endereço, renda aproximada, patrimônio líquido.
3. Se menor de idade: Você assina como custodiante (poder de investir/sacar até maioridade). Se maior: ele assina.
4. Faça a contribuição: Transferência bancária, cheque, conversão de Traditional IRA (Roth conversion — tributa na conversão).
5. Invista: Fundo de índice S&P 500 (VOO, IVV), Total Market (VTI), Target Date Fund (ex: 2065) — diversificado, baixo custo, "set and forget".

Vantagens do Roth IRA para Jovens

• Crescimento livre de impostos para sempre (saques qualificados >59½ anos + 5 anos de conta).
• Contribuições (não ganhos) podem ser sacadas a qualquer momento, sem imposto/multa — flexibilidade.
• Sem RMD (Required Minimum Distributions) na vida do dono.
• Pode sacar até $10k de ganhos para 1ª casa (qualificada) sem multa (imposto só se <5 anos).
• Herdeiros recebem isento (regras SECURE Act: saque em 10 anos).

Ideia de Presente: "Matching"

Combine: "Cada dólar que você colocar do seu salário, eu coloco outro". Ensina hábito de poupança, dobra o poder dos juros compostos. Certificado decorativo da corretora torna tangível.

Documentos Necessários

• SSN + ID com foto (se maior) / Certidão de nascimento (se menor)
• Comprovante de renda (W-2, 1099, holerite, declaração de imposto)
• Formulário de abertura da instituição (online ou papel)