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Seguro de Vida Patrocinado pelo Empregador: Vantagens, Limites e Impostos

Como Funciona

Seguro de vida em grupo (geralmente a termo, sem valor de resgate). Empregador compra apólice única cobrindo todos os participantes. Prêmio único rateado; empregador paga parte/todo. Benefício típico: 1 a 2x salário anual (AICPA).

Vantagens

• Mais barato que mercado individual (empregador subsidia).
• Sem subscrição individual (underwriting) — aceita problemas de saúde pré-existentes (doença cardíaca, etc.) que negariam ou encareceriam apólice própria.

Desvantagens Críticas

• Portabilidade zero: Sai do emprego → perde o seguro. Nova apólice individual pode ser cara/negada conforme idade/saúde na saída.
• Valor limitado: Teto baixo (1-2x salário). Alguns permitem complemento pago pelo empregado.

➡️ Use apenas como complemento a apólice individual própria.

Opção de Conversão (Portabilidade)

Alguns planos permitem converter em apólice individual ao sair. Prêmios de conversão costumam ser mais altos que mercado. Geralmente só vantajoso para "não-seguráveis" de outra forma.

Tributação (IRS)

Cobertura > US$ 50.000 é tributável. Fórmula considera idade e valor do benefício para calcular renda tributável mensal.