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2 principais tipos de seguro de vida: termo e vitalício

Existem dois principais tipos de seguro de vida: termo (term life) e vitalício (whole life). Embora você ouça falar de outros como vida universal ou vida variável, ambos se enquadram na categoria principal de vida vitalício. A diferença primária entre os dois é o valor de resgate (cash value) e o tempo que a apólice permanece em vigor.

Valor de Resgate (Cash Value)

Algumas apólices de termo podem oferecer opção de devolução de prêmio ou ter pequeno acúmulo de valor de resgate nos anos intermediários, mas isso não as torna vitalícias — são exceções. A maioria das apólices vitalícias cobra prêmios mais altos nos anos iniciais para que o prêmio permaneça nivelado durante toda a vida da apólice. Elas também acumulam valor de resgate que pode exceder o total de prêmios pagos durante a vida da apólice.

Duração

Algumas apólices de termo permanecem em vigor até idade específica (ex: 75 anos), mas nesse ponto, mesmo se quiser pagar o prêmio, a apólice termina. A maioria tem tempo especificado para terminar e não pode mais ser continuada. O seguro vitalício dura a vida toda enquanto você pagar o prêmio ou até os 100 anos, quando a maioria das apólices "endow" (pagam o valor facial ao segurado).

Prêmios Crescentes

Como o custo da apólice de termo é simplesmente o custo do seguro puro sem investimento dentro da apólice, os prêmios aumentam todo ano. Algumas apólices de termo oferecem prêmios nivelados e têm pequeno valor de resgate, mas ainda são de termo porque terminam em tempo especificado (ex: 65 anos). Algumas apólices vitalícias também podem ter prêmios crescentes nos primeiros anos para torná-las mais acessíveis no início, mas a empresa as projeta para durar a vida toda.

Vida Universal

Ao discutir vida universal, sempre encontra alguém que teve que pagar prêmio aumentado porque os investimentos na apólice não renderam o previsto. A apólice universal transfere o risco de resultado dos investimentos para o segurado. Agentes mostram resultados hipotéticos a 7-8% significando que a apólice nunca exige prêmio adicional. Mas se o retorno real foi só 5% durante a vida da apólice, o retorno mais os prêmios pagos não cobrirão o custo do seguro e você terá que aumentar o prêmio mais tarde. Isso não torna a apólice universal uma apólice de termo, porque se você aumentar o prêmio, ainda mantém a apólice.

Termo vs. Vitalício

Prêmio de termo é normalmente barato se você é jovem e muito caro conforme envelhece. Vitalício é o oposto: prêmio mais alto quando jovem que permanece nivelado pela vida. Se precisa de grandes quantias de seguro mas tem orçamento pequeno, termo é a melhor escolha. Se pode pagar vitalício e sabe que precisará do seguro depois para planejamento sucessório ou negócios, então deve ser sua escolha. Não há decisão certa para todos. Consulte um corretor para discutir suas necessidades e selecionar a apólice certa para sua situação.