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Como escolher um plano de saúde individual

Selecionar um plano de saúde individual é um processo relativamente simples, mas baseado em decisões difíceis. O que você prioriza: custo do prêmio ou qualidade da cobertura? É importante ver um médico específico? Usar um hospital específico? Toma algum medicamento? Essas e outras perguntas devem ser pesadas antes de mergulhar no mercado de seguros.

Passo 1: Defina o que você quer no plano

Seguradoras oferecem de planos básicos (só hospitalização) a HMOs caros com copagamento para tudo. Equívoco comum: achar que existe plano barato que cobre tudo. Isso pode valer se você tem menos de 25 anos e nunca foi hospitalizado, mas a realidade é: com seguro individual privado, se quer a melhor cobertura, vai ter que pagar.

Lembre-se: seguradoras privadas fazem subscrição (underwriting) de todas as solicitações avaliando risco potencial. Se você está acima do peso, toma medicamentos, esteve hospitalizado no último ano ou precisa de cirurgia, provavelmente será negado. Isso diferencia o seguro privado de planos em grupo, onde a seguradora é obrigada a aceitar.

Dica: ligue para seu médico e pergunte quais seguros ele aceita. Se não tem médico regular, ligue para médicos da região e pergunte quais seguros aceitam e se aceitam novos pacientes. Isso ajuda a reduzir opções de planos e operadoras.

Passo 2: Identifique o tipo de cobertura desejado

Para a maioria, a melhor opção são planos PPO (Organização de Provedores Preferenciais). Benefício: pode ver qualquer médico que aceite sua seguradora. Ex: Blue Cross PPO = qualquer médico da rede Blue Cross. PPOs tendem a ter prêmios mensais mais baratos, mas têm franquias (deductibles) — de $500 a $3.500 — e franquias para medicamentos. A franquia é o que você paga antes de a seguradora começar a pagar.

Planos HSA (Conta Poupança Saúde): basicamente PPOs com prêmios baixos que permitem abrir uma HSA. O dinheiro depositado pode ser usado para quaisquer custos médicos.

HMOs (Organização de Manutenção de Saúde): a seguradora paga mais, você tem copagamentos sem franquia para consultas e medicamentos. Desvantagem: prêmios mensais mais caros e você deve escolher um médico como seu clínico geral (PCP). Bom se já tem médico fixo; se não, reduz muito as opções.

Passo 3: Selecione o plano que melhor atende suas necessidades

Não decida baseado apenas no preço ou apenas na cobertura. Se pegar o mais barato sem verificar, pode se surpreender quando descobrir que não cobre medicamentos. Se quer plano onde não paga nada no sinistro, não se assuste quando a conta mensal for $200-$300 por um seguro que talvez não use. O objetivo do seguro é estar coberto caso algo aconteça. Busque o melhor plano para seu orçamento que não o deixe falido se algo ocorrer.

Passo 4: Preencha a solicitação

Pode ser online ou em papel. Uma vez em subscrição, a seguradora pode levar de instantes a uma semana para decidir. Não esqueça de enviar o primeiro prêmio com a solicitação. Assim, a cobertura entra em vigor assim que aprovada. Se negado, a seguradora devolve seu dinheiro.