Como comparar planos HSA

Contexto

Planos HSA (Health Savings Account) são relativamente novos, mas já estão entre os mais populares por darem controle sobre seus cuidados de saúde. Funcionam como conta corrente para pagar despesas médicas. Você decide quanto contribuir, onde investir, e saca isento de impostos. Planos HSA vêm na forma de HDHP (High-Deductible Health Plan). Diferentes HDHPs têm benefícios diferentes, mas devem ser HSA-compatíveis.

Passo a passo para escolher HDHP compatível com HSA

1. Verifique se seu médico preferido aceita a operadora do HDHP. Sem sentido entrar em plano se seu médico não aceita ou rede na sua área é pequena. Ligue antes para confirmar quais planos ele aceita.
2. Consulte um agente de seguros licenciado (independente ou de operadora). Perguntas-chave: Quanto posso contribuir para a HSA? Quais os benefícios fiscais?
3. Conheça sua franquia (deductible). Em HDHP compatível com HSA, franquia = valor que você paga por ano antes do seguro começar a pagar. IRS definiu tetos 2010: $5.950 (individual) / $11.900 (família), mas a maioria não chega lá. Ex.: Blue Shield Shield Savings 2400 → franquia $2.400 (individual); 4000 → $4.000. Dobre para família. Franquias altas incentivam abrir HSA.
4. Saiba quanto pode contribuir para a HSA. IRS 2010: $3.050 (individual) / $6.150 (família). Sua franquia e necessidades esperadas influenciam quanto aportar. Dinheiro na HSA rende juros e rola para o ano seguinte se não usado.
5. Verifique se medicamentos são cobertos no HDHP. Alguns planos cobrem só hospital; você paga remédios com dinheiro da HSA.
6. Confira cobertura de serviços: ambulância, home care, obstetrícia/ginecologia, cirurgia ambulatorial, laboratório, radiologia. Alguns HDHP/HSA (ex.: Shield Savings 4000) não cobrem nada até atingir franquia; outros (ex.: Shield Savings 2400) têm copays antes da franquia.