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Entendendo Contas de Poupança Saúde (HSAs): Guia Completo

Uma conta de poupança saúde, ou HSA, é uma novata relativa no mundo do seguro saúde. A HSA é um plano de duas partes: um plano de seguro saúde com franquia alta e o fundo fiduciário de poupança isento de impostos da HSA. Consumidores usam estas duas partes para pagar seus cuidados médicos, ganhando controle sobre custo e qualidade do cuidado enquanto recebem benefício fiscal para custos de saúde.

Histórico

O plano HSA tornou-se operável em 2004 e foi projetado para ser um novo tipo de seguro saúde. Preocupado com custo crescente de saúde e falta de competição benéfica na indústria, o governo dos EUA criou HSAs para colocar controle nas mãos dos consumidores. Planos HSA utilizam franquia alta que cobre grandes despesas e alguns cuidados preventivos enquanto o consumidor usa conta poupança isenta para cobrir despesas intermediárias.

Planos de Saúde com Franquia Alta

O plano de franquia alta é o primeiro componente de uma HSA. Este plano é como um plano regular no sentido de que cobre despesas médicas após você pagar um valor mínimo, a franquia. O HDHP também pode cobrir alguns cuidados preventivos como check-ups anuais, imunizações e cuidados pré-natais. Em troca, você paga prêmio mensal.

O HDHP difere da maioria dos planos pois a franquia é muito maior que o típico. Enquanto alguns planos podem ter franquias de algumas centenas ou nenhuma, a franquia HDHP será vários milhares de dólares ($1.200 mínimo para pessoa única em 2010). Participantes pagam prêmio significativamente menor que pagariam para plano de franquia menor.

Contas de Poupança Saúde

A HSA é projetada para preencher a lacuna entre cuidados preventivos cobertos e atenção médica de grande escala que coloca consumidores acima dos limites diretos. Uma modificação dos conhecidos planos de cafeteria, a HSA permite colocar dinheiro pré-imposto de lado ao longo do tempo e sacá-lo isento para pagar despesas médicas qualificadas.

Há limite anual para contribuições HSA ($3.050 para cobertura individual em 2010), mas você pode manter este dinheiro em poupança pelo tempo que quiser. Isso significa que dinheiro não usado agora pode ser economizado — isento — para pagar despesas médicas futuras. Se recebe HSA através de empregador, este provavelmente fará contribuições também, e estas não afetam o valor que você pode contribuir por conta própria.

Qualificações

Para qualificar para uma HSA você não pode estar inscrito em outra forma de seguro médico abrangente. Se casado, não pode ser coberto pelo seguro do cônjuge e ter sua própria HSA. Você pode, no entanto, contratar apólices específicas para coisas não cobertas, como seguro suplementar de visão e odontológico.

Como contas de aposentadoria individuais e outros planos, há penalidade para sacar dinheiro da HSA para despesas não qualificadas, e você deve pagar imposto sobre a distribuição.

Considerações

HSAs são muito portáteis — você pode transferir uma HSA para outra ou manter a conta aberta e adicionar novo HDHP se trocar de emprego. Paga apenas pelas despesas médicas que incorrer durante o ano — se não usar o dinheiro na HSA, não o perde.

HSAs são melhores para quem tem baixos custos médicos agora mas espera que custos de saúde aumentem no futuro. Sua contribuição anual pode não cobrir totalmente suas despesas diretas totais de um ano, então é importante considerar seu fluxo de caixa pessoal antes da inscrição.