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Como Comprar Seguro Saúde Catastrófico (High-Deductible Plan)

O que é

Plano desenhado para cobrir eventos graves (acidentes, doenças sérias). Tem franquia (deductible) alta: você paga do bolso até atingir o limite, depois a cobertura começa. Não costuma cobrir consultas de rotina nem medicamentos.

4 passos antes de comprar

1. Verifique exatamente o que é coberto e o que é excluído. Ex.: cobre câncer, mas exclui diabetes tipo 2. Peça lista detalhada por escrito.
2. Calcule todos os custos. Franquia (pode ser milhares de dólares), coparticipação, teto máximo. Reserve o valor da franquia em conta remunerada.
3. Confira se é plano coletivo (empresa/associação) ou individual.
   • Coletivo: segue regras HIPAA (não pode negar adesão, mas pode impor carência, ex.: 3 meses).
   • Individual: subscrição médica pode recusar ou excluir pré-existentes.
4. Considere combinar com outros planos.
   • Plano básico com teto de reembolso anual para consultas/exames.
   • Plano odontológico/farmácia separado.
   • Alguns empregadores oferecem os três.

Para quem vale a pena

• Pessoas jovens, saudáveis, com reserva financeira para a franquia.
• Quem quer proteção contra ruína financeira por evento catastrófico.
• Quem tem acesso a conta HSA (Health Savings Account) para vantagem fiscal.

Atenção: Leia a apólice completa. "Catastrófico" não significa "barato no total" — significa "barato no prêmio, caro no uso".