Como calcular o custo do seguro COBRA após demissão

Perder o emprego não significa perder a cobertura imediatamente. A lei COBRA (EUA) permite continuar no plano empresarial por 18–36 meses, arcando com 100% do prêmio + 2% taxa administrativa.

Cálculo passo a passo

1. Leia a notificação de eleição COBRA (enviada em até 44 dias após evento qualificador). Procure a porcentagem: costuma ser 102%.
2. Some o custo total mensal do plano:
   • Sua contribuição anterior (no holerite).
   • Parte do empregador (pergunte ao RH ou veja SPD – Summary Plan Description).
   Ex.: você pagava $150, empresa $300 → total $450/mês.
3. Aplique a porcentagem: $450 × 1,02 = $459/mês (prêmio COBRA).

Duração da cobertura

• 18 meses: demissão (exceto justa causa) ou redução de horas.
• 36 meses: divórcio, morte do titular, perda de dependente elegível, titular torna-se elegível ao Medicare.

Prazos críticos

• Eleição: até 60 dias após recebimento da notificação OU fim da cobertura ativa (o que for mais tarde).
• Pagamento inicial: até 45 dias após eleição.
• Pagamentos mensais: vencimento contratual + 30 dias de carência (grace period). COBRA não exige aviso de cobrança.

Alternativas a considerar

• Marketplace (ACA) – subsídios baseados em renda; inscrição em SEP por perda de cobertura.
• Medicaid – se renda ≤ 138% FPL (estados que expandiram).
• Plano de curto prazo (short-term) – 1–12 meses, não cobre pré-existentes, sem benefícios essenciais ACA.
• Plano do cônjuge – SEP por perda de cobertura.

Compare custo total (prêmio + franquia + copay + rede) antes de decidir. COBRA costuma ser mais caro que Marketplace com subsídio.