Falência por Dívida Médica: Capítulo 7 vs 13, Alternativas e Considerações Estratégicas

Dívida médica é a principal causa de falência pessoal nos EUA (~62% dos pedidos). Como dívida não garantida, é totalmente passível de dispensa tanto no Capítulo 7 quanto no Capítulo 13 — mas a escolha tem consequências duradouras.

Capítulo 7 (Liquidação) – "Novo Começo"

• Elegibilidade: Passe no teste de meios (renda < mediana do estado) ou renda disponível insuficiente para Capítulo 13.
• Cronograma: 4-6 meses do pedido → dispensa.
• Resultado da Dívida Médica: 100% dispensada (exceto fraude).
• Impacto nos Ativos: Ativos não isentos liquidados (raro; a maioria dos declarantes mantém toda a propriedade via isenções).
• Impacto no Crédito: 10 anos no relatório; queda de 130-240 pontos na pontuação.

Capítulo 13 (Reorganização) – "Plano de Assalariado"

• Elegibilidade: Renda regular; dívida não garantida < $465.275 (limite de 2024).
• Cronograma: Plano de pagamento de 3-5 anos.
• Resultado da Dívida Médica: Paga pro-rata (geralmente centavos por dólar); o restante é dispensado na conclusão.
• Proteção de Ativos: Mantenha todos os ativos; regularize atrasos de hipoteca/carro.
• Impacto no Crédito: 7 anos no relatório; menos severo que Capítulo 7.

Alternativas Críticas Pré-Falência

1. Assistência Financeira Hospitalar (Cuidado de Caridade): Hospitais sem fins lucrativos devem oferecer. Cobre 100-400% FPL. Solicite antes da cobrança.
2. Acordo Negociado: Ofereça 25-50% à vista; obtenha carta de "pago integral". Renda tributável sobre valor perdoado (Formulário 1099-C) a menos que insolvente.
3. Planos de Pagamento: Sem juros, prazos estendidos (muitos hospitais oferecem 24-60 meses).
4. Cobertura Retroativa do Medicaid: Cobre 3 meses antes da aplicação se elegível.
5. Aconselhamento de Crédito (Obrigatório Pré-Pedido): Pode resultar em plano de gestão de dívidas (DMP) com juros reduzidos.

Estrutura de Decisão Estratégica

Consulte um advogado especializado em falência (maioria oferece consulta inicial gratuita). Não entre com pedido sozinho — erros processuais risco de rejeição com prejuízo.