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Questões-chave para seguro de saúde de longa duração

À medida que a geração do baby boom entra em seus anos seniores, o cuidado de saúde de longa duração torna-se uma preocupação crescente. Seja cuidado em casa de repouso ou cuidado domiciliar, os custos serão altos. Existem questões-chave a ter em mente ao decidir como se proteger contra essa necessidade futura.

Identificação

Em nenhum outro momento da vida o cuidado de saúde assume um papel tão primário quanto durante os anos seniores. Os custos atuais de casas de repouso variam entre $30.000 e $100.000, dependendo da região. O seguro de cuidados de longa duração é uma opção a considerar ao planejar esses custos futuros. Diferente da cobertura do Medicare e Medicaid, a cobertura de longa duração é vendida por empresas independentes. Os benefícios podem ser configurados para pagar uma porcentagem dos custos totais ou um valor pré-especificado para cada serviço. Não existem apólices padronizadas, então os preços podem variar.

Significância

A questão-chave a considerar ao decidir sobre o seguro de saúde de longa duração é se ele é acessível. Com esse tipo de cobertura, as taxas de prêmio aumentam à medida que você envelhece, mesmo com pagamentos de prêmio bastante elevados durante os anos pré-aposentadoria. Calcular o custo total dos pagamentos e comparar com uma estimativa dos custos totais de cuidados de longa duração pode fornecer uma visão mais clara de onde você está. A linha final: se você não pode pagar os prêmios agora, não conseguirá pagá-los daqui a dez, quinze ou vinte anos.

Funcionamento

As apólices de saúde de longa duração são tipicamente vendidas junto com apólices de seguro de vida, então as distribuições de benefícios podem variar. Apólices de seguro de vida whole life acumulam valores em dinheiro ao longo do tempo. Muitos usam esse valor em dinheiro para cobrir despesas funerárias e deixar algum dinheiro para seus entes queridos. Quando chega a hora de usar seus benefícios de cuidados de longa duração, uma parte desse custo pode ser deduzida do valor em dinheiro acumulado em sua apólice de seguro de vida. Isso significa que pode não haver valor em dinheiro restante se as necessidades de cuidados de saúde forem custosas. Comprar uma apólice de longa duração separada do seguro de vida evitará o risco de esgotar uma apólice para cobrir a outra.

Tipos

Uma opção alternativa de cobertura para cuidados de longa duração é oferecida através de planos suplementares do Medicare. Com esses planos, os pagamentos de prêmio não começam até depois dos 65 anos. A desvantagem é que a maioria dos benefícios se destina a cuidados domiciliares. Existem dez tipos diferentes de apólice para escolher, alguns dos quais incluem cuidados em casa de repouso, embora estes sejam os mais caros. Planos suplementares também são vendidos por empresas independentes; no entanto, são feitos para funcionar em conjunto com as coberturas do Medicare disponíveis. São apólices padronizadas, o que facilita a comparação de preços entre diferentes empresas.

Considerações

O custo crescente dos pagamentos de prêmio para cuidados de longa duração resulta em um grande número de pessoas cancelando suas apólices exatamente quando mais precisam delas. À medida que o número de idosos continua a aumentar, também aumentam suas expectativas de vida. Tornou-se cada vez mais evidente que os modelos atuais de cuidados de saúde não atendem às necessidades dos idosos. Determinar qual papel o governo deve assumir na resolução dessas questões são os principais desafios enfrentados pelos formuladores de políticas. Como o papel do governo termina onde o cuidado de saúde acaba e o cuidado de longa duração começa, decidir quem deve pagar por esses serviços e quem deve entregá-los são as maiores questões que precisam ser respondidas.