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E se Não Atingir sua Franquia Anual do Seguro Médico?

Terminologia

Há três tipos de pagamento que cliente de seguro médico tipicamente paga além do prêmio anual. A franquia é o valor que o cliente paga por conta própria cada ano antes que a seguradora comece a pagar. Ex: se sinistros totais do ano foram $700 e franquia $500, cliente paga $500 e seguradora paga $200 restantes. Cosseguro é onde, após franquia excedida, cliente paga parte dos sinistros restantes. Geralmente em apólices com prêmios menores. Copagamento é valor fixo que cliente paga por cada visita ao médico. Aplica-se independentemente de quanto pagou para franquia.

Consequências Financeiras

Se cliente não faz sinistros com total alto o suficiente para atingir limite da franquia, não terá que pagar mais dinheiro naquele ano. A franquia é pagamento máximo, não mínimo.

Carregamento (Carryover)

Algumas apólices permitem carregar pagamentos para franquia de um ano para o seguinte. Geralmente restrito: ex: só se aplica a pagamentos nos últimos 3 meses do ano do plano (pode não coincidir com ano civil). Quando acontece, pagamentos carregados contam para franquia do ano seguinte. Ex: cliente com franquia $500 paga $200 em sinistros no mês antes da renovação, seria classificado no ano seguinte como já tendo pago $200. Só precisaria pagar mais $300 durante o ano antes da seguradora começar a pagar.

Indicações

Se segurado frequentemente não atinge limite da franquia no fim de cada ano, pode ser sinal que níveis de cobertura estão altos demais. Pode valer considerar apólice com cobertura menor, que reduziria franquias e prêmios. Ou verificar se seguradora oferece mesma cobertura mas franquia maior, o que significa prêmios menores. Decisões não devem ser levadas levemente, considerar recursos financeiros e riscos médicos potenciais.