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O que é plano de saúde por serviço (fee-for-service): liberdade de escolha médica

Quer sair das restrições de planos de cuidado gerenciado (managed care)? Quer liberdade para escolher seu médico, especialistas, hospital e laboratório? A liberdade de escolha é mais importante que o custo? Se sim, entenda o seguro de saúde fee-for-service (pagamento por serviço). Custam mais que planos gerenciados, mas permitem escolher prestadores e não exigem encaminhamentos (referrals). Planos gerenciados tenderam a substituí-los por serem mais baratos para consumidores e empregadores. Ainda assim, planos fee-for-service estão disponíveis em muitas empresas e seguradoras. Se escolha atrai você, esta opção merece investigação.

História

Anos 1930: Industrial Henry Kaiser e Dr. Sidney Garfield criaram o primeiro plano fee-for-service. Garfield estruturou-o para proteger trabalhadores de Kaiser na construção da Grand Coulee Dam. Anos 1940: Empregadores da 2ª Guerra competiam por mão de obra escassa. Kaiser e outros passaram a oferecer fee-for-service como benefício. Eventualmente, benefício de saúde patronal entrou no Código Tributário, tornando-o isento de impostos para milhões.

Duas partes

Fee-for-service pode envolver duas apólices separadas: Cobertura Básica e Major Medical (Grande Risco).
Cobertura Básica: elementos do dia a dia — consultas, internação, cirurgia. Tem tetos financeiros.
Major Medical: entra em ação diante de doença prolongada/crônica ou lesão grave, pagando a maior parte das contas.
Pense na Básica como seguro "cotidiano" para manutenção da saúde, e no Major Medical como ferramenta de gestão de risco contra ruína financeira por catástrofes médicas.

Como funciona

Você escolhe o prestador; o seguro paga até 80% do custo. Originalmente, você pagava do bolso, protocolava reembolso e a seguradora enviava cheque. Anos 1970: prestadores passaram a faturar direto à seguradora, cobrando só sua parte. Medicare (EUA) é plano fee-for-service moderno.

Plano "Comprehensive" (Abrangente)

Combina Cobertura Básica e Major Medical em uma apólice, eliminando lacunas. Embora definição tenha se expandido para qualquer apólice com cuidado básico + gestão de risco catastrófico, originalmente aplica-se só a fee-for-service.

Custos

Como outros seguros: prêmios (mensalidade), franquia (dedutível — valor gasto do bolso antes do seguro pagar), copagamento (valor fixo por serviço).