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Preciso de seguro de cuidados de longa duração?

Muitas pessoas não compreendem totalmente quais benefícios médicos o seguro de cuidados de longa duração cobre. Outra questão-chave é a idade em que uma pessoa deve adquirir a cobertura. Com os americanos vivendo mais, a maioria precisará de alguma forma de cuidado de longa duração após a aposentadoria. O tipo e a quantidade de benefícios pagos dependem do tipo de apólice de cuidados de longa duração que a pessoa escolhe.

Significância

O custo dos cuidados de longa duração pode devastar as finanças de uma família, seja na forma de ajuda em casa, residência em uma comunidade de vida assistida ou admissão em uma instalação de enfermagem especializada. O seguro de cuidados de longa duração pode ajudar a pagar essas despesas. Dependendo do nível de cuidado necessário, o custo médio dos cuidados de longa duração pode variar de $30.000 a mais de $100.000 em apenas um ano. Os cuidados de longa duração são caros, e não apenas para a pessoa doente ou deficiente. As despesas relacionadas aos cuidados de longa duração podem ser um fardo financeiro para outros membros da família também. Filhos adultos que tentam ajudar a cobrir os custos financeiros dos cuidados dos pais idosos muitas vezes não percebem que os cuidados de longa duração vêm com outros custos. Cuidadores podem perder trabalho — e, portanto, salários e outros benefícios — ao cuidar de um pai doente. Sem mencionar a tensão física e emocional associada ao cuidado.

Benefícios

O seguro de cuidados de longa duração é uma forma de as pessoas protegerem seus ativos financeiros à medida que envelhecem. Com o aumento dos custos de saúde, o seguro de cuidados de longa duração ajuda a fornecer os fundos para cobrir o custo se serviços de cuidados de longa duração forem necessários em algum momento no futuro. Muitas seguradoras de cuidados de longa duração agora permitem que os consumidores personalizem benefícios. Casais casados podem economizar até 40%, pois a maioria das seguradoras oferece descontos para casais que optam pela mesma apólice. Além dos óbvios benefícios financeiros, algumas apólices de cuidados de longa duração oferecem vantagens fiscais. Os prêmios para apólices de cuidados de longa duração qualificadas para fins fiscais baseiam-se na idade do titular da apólice e na taxa de inflação. Para fazer a dedução fiscal e deduzir os prêmios pagos pelo seguro de cuidados de longa duração como despesa médica, o total de despesas médicas do titular da apólice no ano deve exceder 7,5% da renda bruta anual ajustada.

Equívocos

A maioria das pessoas assume que o Medicare ou seguro suplementar do Medicare cobrirá os custos dos serviços de cuidados de longa duração fornecidos em uma casa de repouso. Mas o Medicare paga por serviços de saúde domiciliar ou cuidados recebidos em uma instalação de enfermagem especializada apenas se for considerado medicalmente necessário, e apenas por um período limitado. Mesmo que um indivíduo atenda às condições especificadas pelas diretrizes do Medicare, o Medicare pagará os primeiros 100 dias de cuidados especializados, e apenas se a pessoa esteve no hospital por pelo menos 3 dias antes de ser admitida em uma instalação de enfermagem especializada. Infelizmente, isso cobre apenas cerca de 5% do custo dos cuidados de longa duração. A notícia não é boa quando relatórios mostram que a duração média de uma estadia em casa de repouso é de pouco mais de 1 ano. Ainda mais alarmante é que outros 10% daqueles que entram em casas de repouso permanecem lá por 5 anos ou mais.

Considerações

Como vários tipos de produtos de seguro de cuidados de longa duração estão disponíveis para consumidores, é importante pesquisar várias empresas antes de escolher uma apólice. A primeira regra é não se deixar pressionar por um agente de seguros a tomar uma decisão rápida. Revise todas as opções e faça muitas perguntas. Leva tempo para encontrar a apólice certa que não apenas seja acessível para seu orçamento, mas também atenda às suas necessidades. Uma vez que você tenha reduzido as opções e esteja considerando uma empresa específica, certifique-se de que o agente está licenciado para vender seguro de cuidados de longa duração no seu estado. Verifique a classificação da empresa também. Entre em contato com o Departamento de Seguros do seu estado se tiver dúvidas ou quiser mais informações. Lembre-se também de que você pode ter a cobertura negada se tiver certas condições médicas pré-existentes.

Tipos de cuidado cobertos

Vários tipos de cuidado são cobertos por apólices de seguro de cuidados de longa duração. O cuidado de custódia não visa reabilitação; fornece assistência com as atividades diárias de vida, seja em casa ou em casa de repouso. O cuidado de custódia pode variar de algumas horas por dia, alguns dias por semana, a cuidados 24 horas, 7 dias por semana. O cuidado intermediário geralmente envolve trabalhar com profissionais de saúde algumas vezes por semana, com o objetivo de melhorar a saúde e o nível de funcionamento. O cuidado de enfermagem especializado é um nível mais alto de cuidado geralmente fornecido em ambiente de casa de repouso diariamente. Os indivíduos recebem uma gama de serviços médicos, com foco na reabilitação após acidente, cirurgia, derrame ou outra doença grave.

Características

As apólices de seguro de cuidados de longa duração têm certas condições que devem ser atendidas antes que a apólice comece a pagar benefícios. Tipicamente, um médico deve certificar que o cuidado é necessário. O segurado também deve ser incapaz de realizar sem assistência um número específico de atividades envolvidas na vida diária. A maioria das apólices é configurada para pagar valores de benefício diários, com um máximo vitalício. Dependendo da apólice escolhida, os benefícios podem durar de 2 anos a toda a vida. Se você selecionar cobertura vitalícia, pagará prêmios mais altos. Algumas apólices são projetadas para começar a pagar benefícios com o início de demência ou outro comprometimento cognitivo, apesar de boa saúde física. Outras apólices de cuidados de longa duração garantem que você não perderá sua vaga em uma casa de repouso se precisar ser hospitalizado.

Visão de especialista

Profissionais de cuidados de longa duração recomendam fazer uma escolha informada. Algumas pessoas podem nunca precisar de cuidados de longa duração, mas as chances são maiores de que você precise. Se você não tem seguro de cuidados de longa duração, o dinheiro para o cuidado deve ser pago do próprio bolso — na maioria dos casos, de fundos de aposentadoria e outros ativos. Especialistas em seguros alertam para não esperar até ficar mais velho para comprar uma apólice. Os prêmios aumentam a cada aniversário. Se você esperar até depois dos 65 anos para comprar seguro de cuidados de longa duração, custará significativamente mais, e você corre maior risco de ter a cobertura negada por causa de problemas de saúde existentes. O melhor momento para comprar uma apólice é quando você está na casa dos 40 ou 50 anos, quando os prêmios serão mais baixos. Outro fator a considerar é a proteção contra inflação: uma apólice precisa acompanhar a inflação aumentando o valor do benefício diário anualmente.