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O que é Co-seguro no Seguro de Saúde

O aumento dos custos de saúde levou seguradoras a oferecer recursos adicionais para reduzir prêmios mensais. O conceito de co-seguro (co-insurance) é uma técnica que pode baixar dramaticamente o preço do seguro, mas não é isento de risco. Planos de co-seguro podem ser complexos e exigem esforço extra para manutenção de registros precisos.

Definição

Co-seguro tornou-se termo comum para identificar planos que exigem que o segurado compartilhe custos de tratamento com a seguradora, sendo forma abreviada de "cooperative insurance" (seguro cooperativo). Pagamento por serviços além de check-ups anuais de rotina será dividido entre segurado e seguradora.

Finalidade

Objetivo principal: reduzir o prêmio mensal do segurado. Ao transferir parte dos custos ao paciente, seguradoras gastam menos e cobram prêmios menores. Além disso, consultas e exames desnecessários tendem a diminuir quando pacientes pagam parte do próprio cuidado, liberando médicos para necessidades legítimas.

Sua Franquia (Dedutível)

A maioria dos planos de co-seguro exige que membros paguem taxa fixa (franquia/dedutível) nos custos de tratamento antes que a seguradora pague parte do saldo restante. Até a franquia ser atingida, pagamento por quaisquer serviços médicos é inteiramente do paciente. Uma vez cumprido esse valor pré-definido, saldo adicional é dividido entre membro e seguradora.

Cálculo de Custos

Saldos restantes após a franquia são compartilhados. A seguradora geralmente paga a maior parte, e o paciente responde tipicamente por 10% a 30% das faturas restantes.

Máximo de Despesas de Bolso (MOOP)

Proteções existem em todos os planos de co-seguro contra contas médicas insuperáveis. Políticas têm recurso stop-loss chamado "Maximum Out-of-Pocket" (MOOP), que impede pacientes de pagarem quantias excessivas. MOOP é valor agregado da franquia anual + todas as parcelas de co-seguro pagas pelo membro, mas geralmente não inclui custos de prescrições e copagamentos de consultório. Uma vez que o membro gaste valor igual ao MOOP, todos os custos restantes são pagos integralmente pela seguradora. Cada apólice tem MOOP diferente; média entre US$ 1.000 e US$ 10.000.