Longo prazo Insurance Information

É fácil encontrar especialistas financeiros pedindo-lhe para proteger seus ativos contra os altos custos de cuidados domiciliários de enfermagem através de seguro de cuidados de longo prazo. Mas, apesar da prevalência desse conselho, além de incentivos fiscais para a compra de seguro de cuidados de longa duração , um estudo da Fundação Kaiser Family constatou que apenas cerca de 10 por cento dos norte-americanos mais velhos têm essa cobertura . Aqui está o ato de equilíbrio : quanto mais recursos que você tem , mais você será capaz de pagar o seu próprio cuidado , sem a necessidade de desembolsar para os prémios de seguros de longo prazo; e se você não tem muitos recursos , não há muita necessidade de gastar mais alguns deles sobre os prémios de seguros de longo prazo para proteger o pouco que resta . Conhecendo alguns dos princípios básicos do seguro de cuidados a longo prazo pode ajudar a decidir se é uma boa opção para você . Informações Gerais

Com a maioria das políticas , você continua a pagar os prémios até que você morra ou você começar a recolher benefícios. No entanto, muitas empresas oferecem 10 - 20 ou políticas -pago , em que você paga um prêmio consideravelmente maior para 10 ou 20 anos para obter uma política integralizado. Há uma miríade de outras opções em juntar a sua política, mas os cinco principais são diariamente /benefícios mensais, período de dedução , termo de benefícios, piscina vida de dinheiro e fator de inflação. O valor do seu prémio será determinado pela sua idade e as escolhas que você faz nessas cinco áreas .
Benefícios mensais

De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos , o custo médio no final de 2009 para um quarto privado em uma casa de repouso foi de 219 dólares por dia. Há grandes variações , dependendo de onde você mora, mas isso acrescenta-se a 6570 dólares por mês ou quase 79 mil dólares por ano. O custo médio para a casa de saúde foi de US $ 21 por hora. Comece na sua renda mensal - benefícios da Previdência Social , as pensões , os pagamentos de anuidades e qualquer outra receita que você tem. Em seguida, decidir qual o benefício mensal que você vai precisar para cobrir suas despesas .
Dedução Período

Às vezes chamado de um período de espera , a maioria das políticas incluem um período de tempo entre o momento em que você se qualificar para benefícios e quando a política começa realmente pagamentos. O padrão é de 60 dias , embora , cada vez mais os clientes estão optando por um período de dedução de 90 dias , pois reduz ainda mais os custos de prémio. Escolhendo um período de dedução mais você vai economizar mais . Medicare oferece algum reembolso de curto prazo para estadas do lar de idosos , e cerca de 10 por cento das pessoas que necessitam de cuidados de enfermagem casa não ficar o tempo suficiente para chegar a um período de dedução de 120 dias .
Termo de Benefícios

escolha quanto tempo você quer os benefícios para durar. Até que você morrer? Para um certo número de anos ? De acordo com a Kaiser Family Foundation , a média ficar em casa de repouso é de dois anos e meio . No entanto , a mediana é mais próxima a três anos , então você provavelmente deve comprar uma política que paga benefícios pelo menos esse tempo . Escolhendo cinco anos ou vitalícias benefícios vai aumentar drasticamente o custo de sua política.
Lifetime piscina de dinheiro

longo prazo apólices de seguro de cuidados normalmente têm um limite para o total de benefícios que serão pagos . Na maioria dos casos , a piscina vida de dinheiro é igual a os benefícios mensais multiplicados pelos meses no prazo de benefícios - digamos, US $ 4.000 vezes 36 meses , ou 144.000 dólares , além de seu fator de inflação. No entanto, algumas empresas já oferecem uma piscina de vida compartilhada para casais. Isso permite que os parceiros para comprar políticas com uma duração menor mais acessível, mas cada parceiro tem acesso quando necessário, para uma maior piscina combinado de dólares.
Inflação Fator

Digamos você compra uma política de cuidados de longa duração aos 50 anos com $ 100 de benefício diária . Se os custos do lar de idosos subir 3 por cento ao ano, e você não precisa da política por 30 anos , você vai precisar de quase duas vezes e meia mais benefícios para combinar os custos correspondentes. É por isso que muitas apólices de seguro de cuidados a longo prazo incluem um fator de inflação . A norma em 2006 foi de 5 por cento , mas cada vez mais segurados estão escolhendo fatores de inflação mais baixas para reduzir os custos de prémio. No entanto , deixando de incluir um fator de inflação em sua política vai cortar drasticamente os seus prémios , mas pode deixá-lo lamentavelmente curta quando você precisa tocar os benefícios.
Premium custa

de acordo com a Associação Americana de long Term Care Insurance , um casal de 55 anos de idade, a compra de uma política de cuidados de longa duração agora espere pagar cerca de 2.350 dólares por ano para cerca de 338 mil dólares de benefícios atuais , ou $ 169.000 cada, o que se traduz em cerca de 4.650 dólares por mês. Isso inclui um fator de inflação de 3,5 por cento . Em 25 anos que a piscina benefício vai crescer para cerca de US $ 800.000. No entanto, esses números variam muito por região e por empresa. Por exemplo, rankings semelhantes no ano anterior por LTC Ligações mostrou um intervalo de 1,275 dólares americanos por ano para 2.100 dólares americanos entre cinco empresas que oferecem políticas praticamente idênticos para um indivíduo de 55 anos de idade.
Premium Descontos

Quanto mais jovem você for , menor será o seu prémio . Além disso , os casais recebem um desconto . Um indivíduo comprar a política idêntica à política de benefícios 169,000 dólares citado anteriormente iria pagar $ 1,480 por ano, 305 dólares mais do que o custo médio pago por cada um do casal. O desconto adicional mais importante é para o bem ou preferencial desconto de saúde. Algumas empresas só exigem que você preencher um questionário de saúde; outros exigem um exame físico para se qualificar para o desconto. Se a 55-year -old casal citado acima não se classificou para o desconto de saúde preferido , o custo de apólice aumentaria em US $ 325 por ano. Casais também pode obter prêmios mais baixos , escolhendo uma opção de cuidado compartilhado .
Premium caminhadas

Recentemente, MetLife saiu do negócio de seguro de cuidados a longo prazo , embora a empresa disse que vai honrar todas as políticas existentes. Como 2010 chegou ao fim , muitas das maiores empresas que emitem políticas anunciadas caminhadas superiores ; um era quase 40 por cento . Estes aumentos foram em cima de seus ajustes anteriores. A desvantagem para a compra de uma política em uma idade mais jovem é que você pode contar com aumentos de preços que podem forçá-lo a repensar suas opções políticas , de modo que você pode continuar a pagar os seus prémios.

Vantagens Imposto de Renda

prémios de seguros de cuidados de longa duração qualificados são dedutíveis como despesa médica detalhada . A Receita Federal estabelece um limite de quanto você pode deduzir a cada ano, dependendo da sua idade , no final de cada ano fiscal. Por exemplo, em 2011 as pessoas com menos de 40 anos pode deduzir apenas R $ 340, mas a 65-year -old pode deduzir 3,390 dólares . Se você tiver uma conta poupança da saúde cheia de dólares antes de impostos , você pode fazer saques livres de impostos para pagar os prémios de cuidados a longo prazo.